Американский предприниматель и первый долларовый миллиардер в истории человечества Джон Рокфеллер говорил: «Я могу отчитаться за каждый заработанный мною миллион, кроме первого».
— Чем сильнее развито государство, тем труднее заработать свой первый миллион. Но можно увеличить доход примерно на пятнадцать процентов, просто… начав считать свои деньги, — говорит Анатолий Земцов, доктор экономических наук, профессор ТГУ и заведующий отделением банковского дела ВШБ. Он является автором курса «Финансы домашнего хозяйства», который предназначен «для тех, кто рассчитывает не на помощь государства, а на собственные силы». // Анна Котова.
Фото Марии Аникиной.
ГГ Анатолий Анатольевич, если появляется новый курс в университетской программе, значит, прежде в ней были пробелы. Какие?
— Этот курс наименее теоретичен из всех экономических и наиболее ориентирован на личность. Например, в курсе налогообложения мы рассматриваем налоговую систему с точки зрения государства. А здесь — с точки зрения изъятия денег из моего личного бюджета. Так у студентов возникает иное отношение к предмету, он становится ближе и понятнее. В зарубежных университетах подобные курсы являются обязательными.
ГГ Вы учите планировать семейный бюджет?
— Шире. Планировать собственную жизнь. Когда заводить семью, когда — ребенка. Это сложные вопросы, но часто они решаются сами собой, без планирования. Но если что-то случается без планирования, значит эта вещь — финансово необеспеченная, это получаются уже экстремальные финансы.
Кто-то говорит, что надо инвестировать в детей. Но это очень спорный вопрос. Дети не всегда приносят отдачу. Скорее, это не инвестиции, а расходы. Здесь нет прямой взаимосвязи, что сейчас мы вложим в ребенка и получим отдачу в будущем.
ГГ Ваши студенты выходят из вуза людьми с экономическим образованием или с экономическим мышлением?
— Дать человеку финансовое мышление очень сложно. Это зависит от его личной заинтересованности и от того, насколько в сознании сильны уже сложившиеся схемы и стереотипы. Наша задача — сделать так, чтобы студент смотрел на мир как финансист: нет ничего бесплатного, деньги откуда-то берутся, кто-то всегда платит. Понять, кто кому — одна из задач курса. Если сравнивать студентов десятилетней давности и нынешних, можно сказать, что они стали более подготовленными: они спокойнее относятся к кредитам, например.
Еще сложнее научить предпринимательству. Должна быть мощная тяга к риску, к пробованию, интуиция и даже смелость. Лишь три-пять процентов людей могут на ровном месте создать что-то вроде Майкрософта.
Фото Марии Аникиной.
ГГ Насколько благосостояние семьи зависит от ситуации в стране?
— Государство вторично по отношению к населению. Мы зарабатываем деньги, платим налоги — так и получается государство. Но оно, со своей стороны, устанавливает правила. Если устанавливает плохо — система нарушается, законы не работают. Человек начинает сравнивать: черт возьми, я работаю в этой стране, плачу налоги и при этом боюсь отпустить ребенка погулять вечером. И этот ценный для государства ресурс начинает задумываться, где ему можно «продать себя» подороже?
С другой стороны, если государство устанавливает правила «слишком хорошо» — слишком жесткие административные барьеры, — человеку становится сложнее заработать свой первый миллион. Сложно выживать малому бизнесу, а всем остальным — менять работу, подрабатывать, переезжать.
ГГ Как увеличивать свои доходы?
— Есть такой принцип: если хочешь повысить свое благосостояние сразу на пятнадцать процентов, начинай считать деньги. То есть веди учет доходов и затрат. Я знаю это по себе: расходы быстро забываются. Из-за этого порой случаются ненужные траты. Если начинать считать, вы задумаетесь: нужна ли мне сейчас новая прическа или можно еще со старой походить? Или сделать ее в другом месте? Расчет отсекает ненужное.
Очень важным является выбор места обучения, профессии, работы, зубного врача, финансовой организации, супруга и количества детей. Потому что в конечном итоге все сводится к тому, будет тебе финансово лучше или хуже. Особенно сейчас, когда много возможностей и трудно выбирать.
ГГ Финансисты пользуются своими знаниями в случае с личным бюджетом?
— Я не считаю свой бюджет до копейки в бухгалтерских программах. Это отнимает слишком много времени. Но финансовая политика ведется у нас в семье довольно жестко. Человек должен представлять себе соотношение между своими доходами и расходами и иметь какой-то резерв. Главное, чтобы у супругов были единые приоритеты. У нас, к счастью, так и есть. А иначе партнерство, чем, по сути, является семья, просто невозможно. Хотя, конечно, деньги — это только часть отношений.
ГГ Насколько студенты-романтики восприимчивы к тому, чему вы их учите?
— Существуют знания, скажем, об окрашивании волос. Вы научились и делаете это сами. А можете ровным счетом ничего об этом не знать и пойти к профессионалу. Так и здесь. Я не заставляю студентов заучивать. Так или иначе, эти знания откладываются у них в голове, а захотят ли они применить их на практике — это их личный выбор.
ГГ Как планировать свой бюджет, если в любой момент может грянуть кризис?
— На этот случай необходимо иметь резерв — от трех до шести ваших месячных доходов. Можно хранить их дома, а можно «заставить» приносить вам дополнительный доход. Например, положить на депозитный счет в банк. Это наименее рискованное вложение, потому что счета в банках застрахованы на случай их разорения.
Но есть еще и нефинансовые вложения. Например, ваше время. Его можно потратить на получение новых знаний, которые принесут вам доход в будущем, позволят продвинуться по службе или сменить профессию.
